Wat is lijfrente?
Lijfrente is een financieel product dat je afsluit bij een verzekeraar, beleggingsinstelling of bank. Bij lijfrente is het zo dat je tijdens de jaren dat je aan het werk bent geld opzij zet, wat dan weer later aan je wordt uitgekeerd, bijvoorbeeld vanaf je pensioenleeftijd. Hoe hoog dat bedrag is, hangt af van het totale bedrag dat je hebt ingelegd, het rentepercentage én van de looptijd van de uitkering.
Hoe gaat lijfrente te werk?
Het is belangrijk om te weten hoe lijfrente te werk gaat en welke fases er zijn.
De inlegfase of opbouwfase
Tijdens je werkzame jaren leg je geld in op een lijfrenteverzekering via een verzekeraar, beleggingsinstelling of bank. Je bepaalt zelf of deze inleg periodiek is of eenmalig (bijvoorbeeld vanuit je spaarrekening, een erfenis of van de verkoop van een huis).
Uitkeringsfase of de looptijd
Wanneer het tijd is om met pensioen te gaan, of op een andere vooraf afgesproken moment, begint de uitkeringsfase. Het opgebouwde kapitaal wordt dan in termijnen aan je uitbetaald, oftewel: uitgekeerd. De betalingen kunnen maandelijks, jaarlijks of per kwartaal worden uitbetaald. Deze uitkeringen zijn voor minimaal 5 en maximaal 30 jaar.
De voordelen van lijfrente
Lijfrente heeft een aantal fijne voordelen. Hieronder omschrijf ik de belangrijkste voordelen.
Belastingvoordelen
Belastingvoordeel is een van de populairste voordelen van lijfrente. In de opbouwfase trek je de inleg namelijk af van je belastbaar inkomen, waardoor je direct bespaart op je belasting. Tijdens de uitkeringsfase betaal je wel belasting over de uitgekeerde bedragen, maar vaak tegen een lager tarief, omdat je dan in een lagere belastingschijf valt.
Zekerheid van inkomen
Lijfrente biedt zekerheid. Je hebt een vast inkomen geregeld voor jezelf in de toekomst, dat geeft je rust. Zeker voor na je pensioen, wanneer je geen reguliere inkomsten meer hebt.
Flexibele uitkeringen
Je kunt zelf bepalen hoe frequent en wanneer je de uitkeringen wilt ontvangen. Zo krijg je de mogelijkheid om je lijfrente aan te passen aan je financiële behoeften. Ga je direct na je pensioen op wereldreis? Dan kan je de eerste uitbetaling misschien beter op jaarbasis laten uitkeren ;).
De nadelen van lijfrente
Hoewel lijfrente veel voordelen biedt, zijn er ook een paar nadelen waar ik je over wil vertellen.
Kosten
Als je een lijfrenteverzekering of -rekening afsluit, betaal je kosten. Dit kunnen onder andere administratiekosten en beheerkosten zijn. Dit zijn geen torenhoge kosten, maar het is wel iets om rekening mee te houden.
Minder flexibiliteit tijdens de opbouwfase
Het bedrag dat je in een lijfrente investeert, ligt in principe vast totdat je de uitkeringsdatum bereikt. Ik zeg in principe, want er zijn namelijk wel (beperkte) mogelijkheden om het opgespaarde bedrag eerder uitgekeerd te krijgen. Echter, de belastingdienst komt zich hier wel mee bemoeien, dus laat je goed informeren.
Je betaalt belasting tijdens de uitkeringsfase
Hoewel je in de opbouwfase profiteert van belastingvoordeel, betaal je tijdens de uitkeringsfase belasting over de ontvangen bedragen. Houd hier dus rekening mee tijdens het maken van je financiële planning.
Soorten lijfrentes
Lijfrenten bestaan in meerdere soorten, afhankelijk van je persoonlijke situatie en wensen kies jij een passende lijfrente uit voor jezelf.
De lijfrente die direct ingaat
Deze lijfrente keert direct uit zodra je het contract hebt getekend. Dit kan handig zijn als je per direct extra geld nodig hebt.
De uitgestelde lijfrente
Bij een uitgestelde lijfrente leg je eerst geld in, maar de uitkeringen beginnen pas later. Vanaf je pensioenleeftijd bijvoorbeeld, of eerder. Dit geeft je de mogelijkheid om een mooi bedrag te sparen en van belastingvoordelen te profiteren.
Levenslange lijfrente
Een levenslange lijfrente keert uit totdat je overlijdt. Dit type biedt maximale zekerheid en zo kom je dus nooit zonder inkomen te zitten.
Tijdelijke lijfrente
Bij een tijdelijke lijfrente wordt er voor een vooraf bepaalde periode uitgekeerd. Als je verwacht in een bepaalde periode minder inkomsten te ontvangen, dan kan dit een goede optie zijn.
Wat is het verschil tussen lijfrente en pensioen?
Lijfrente en pensioen: twee begrippen die vaak door elkaar worden gehaald als sparen voor later ter sprake komt. Toch zitten er een aantal grote verschillen in. Hieronder vertel ik je er meer over.
1. Beheer en structuur
- Pensioen: Wordt beheerd door je werkgever en een pensioenfonds.
- Lijfrente: Individueel financieel product, beheerd door jou en een bank, beleggingsinstelling of verzekeraar.
2. Inleg
- Pensioen: Een combinatie van automatische maandelijkse bijdragen van jou en je werkgever.
- Lijfrente: Vrijwillige inleg, geheel uit eigen kapitaal.
3. Flexibiliteit
- Pensioen: Weinig flexibiliteit, uitkeringen zijn meestal vastgelegd.
- Lijfrente: Meer flexibiliteit in inleg en uitkeringstermijnen
4. Beschikbaarheid van het geld
- Pensioen: Geld zit achter slot en grendel tot de pensioengerechtigde leeftijd.
- Lijfrente: Je bepaalt hierbij zelf de start van de uitkering. Maar afkopen is mogelijk, maar dat kan nadelig uitpakken want je betaalt een groot percentage aan belastingen.
Is lijfrente iets voor jou?
Of lijfrente iets voor jou is, hangt af van je huidige persoonlijke financiële situatie en natuurlijk je toekomstplannen. Ik raad je aan om je goed te laten adviseren door een financieel adviseur. Je kunt profiteren van voordelen zoals belastingvoordeel tijdens de opbouwfase en zekerheid van inkomen tijdens de uitkeringsfase, maar het is ook minder flexibel dan andere spaar- of beleggingsvormen.
Wil je meer weten over een aanvullend pensioen? Lees hier over Pensioensparen.
Wil je starten met een aanvullend pensioen? Bekijk dan de mogelijkheden bij Brand New Day (gesponsord).
Conclusie
Lijfrente is een slimme manier om voor de toekomst financiële zekerheid te creëren. Door nu wat geld opzij te zetten en te profiteren van belastingvoordelen, kun je later lekker achterover leunen met een vast inkomen. Zie het als een spaarvarken die je nu opvult en later, als je grijs en wijs bent, weer openmaakt. Hopelijk is het je na het lezen van dit artikel duidelijk wat lijfrente inhoudt. Zo kun je later met een gerust hart genieten van je cruisereis, zonder je zorgen te maken over geld. Maak slimme keuzes in je jonge jaren, want niemand wil op zijn ouwe dag leven als een arme student!
