gelduitleg logo
pensioensparen vrouw spaart euro in spaarvarken

Wat is Pensioensparen? Jouw Toekomst Geregeld!

Het klinkt wellicht nog wat ver weg, maar het is goed om alvast na te denken over jouw pensioen. Als je goed wilt rondkomen is sparen voor je pensioen een must. Door op tijd te starten met pensioensparen bouw je voldoende reserves op om naast je AOW een inkomen te hebben waar je van kunt leven. Hieronder leggen we je alles uit wat je over pensioensparen moet weten.

Pensioensparen in het kort

Zodra je in Nederland 67 wordt, ga je met pensioen en heb je recht op AOW. De hoogte van deze uitkering is echter helaas niet genoeg om goed van rond te komen. Daarom is pensioensparen een goed idee. Pensioensparen is één van de manieren om een aanvullend pensioen op te bouwen.

Als je wilt weten of pensioensparen bij jou past, dan is het goed om de voor- en nadelen op een rijtje te zetten en hier een afweging tussen te maken. Elke manier van sparen heeft namelijk goede en minder goede punten om rekening mee te houden.

Extra financiële ruimte

Het grootste voordeel dat pensioensparen met zich meebrengt, is het opbouwen van een financiële buffer die je straks naast je AOW kunt gebruiken om van te leven. Iedere Nederlander ontvangt een AOW-uitkering zodra hij of zij pensioengerechtigd is, maar vaak is dit inkomen niet hoog genoeg om goed van te leven. We spreken dan ook vaak van een aanvullend pensioen: extra inkomsten naast je pensioen om goed te kunnen rondkomen.

Je spaart op de lange termijn en het tegoed op een pensioenspaarrekening is tussentijds niet op te nemen. Afhankelijk van je inleg kun je dus een flink bedrag opbouwen om periodiek naast je AOW uit te laten keren. Het geld op deze spaarrekening kun je dus niet eerder opnemen en uitgeven aan andere zaken; je spaargeld wordt pas bereikbaar zodra je de pensioengerechtigde leeftijd bereikt hebt.

Minpunten

Dit wordt ook wel gezien als nadeel. Mocht er onverhoopt iets gebeuren waarvoor je extra geld nodig hebt, dan kun je dit spaarpotje daar niet voor gebruiken. Wil je toch opnemen, dan kun je ervoor kiezen om je spaarrekening af te kopen, maar dit betekent wel dat je in één klap al je spaargeld opneemt. Er kan ook een afkoopsom of boete in rekening gebracht worden als je je spaargeld eerder opneemt dan je pensioendatum.

Wat ook minder is, is dat je niet onbeperkt geld mag storten naar je pensioenspaarrekening. Heb je een financiële meevaller en wil je extra geld overboeken naar je aanvullend pensioen, dan is dit niet mogelijk als je aan je jaarlijkse maximum zit.

Wat is anders dan normaal sparen?

Zoals je hebt kunnen lezen werkt pensioensparen dus anders dan een normale spaarrekening. Als je normaal spaart, kun je in de meeste gevallen een bedrag tussentijds opnemen van je spaarrekening, terwijl dit bij pensioensparen dus niet mogelijk is zonder daar extra kosten voor te betalen. Wil je bij het sparen voor pensioen tussentijds opnemen, dan kun je alleen het totale bedrag van de spaarrekening opnemen én betaal je daarover een boete of afkoopsom. Ook betaal je belasting over het opgenomen bedrag.

Bij pensioensparen zet je daarnaast maandelijks een vast bedrag opzij, terwijl je bij normaal sparen zelf bepaalt wanneer je welk bedrag naar je rekening overmaakt. Normaal sparen is dus vrij flexibel te noemen, waar sparen voor een aanvullend pensioen dus wat minder vrij is.

Bij pensioensparen spaar je met belastingvoordeel. Je kunt je inleg namelijk aftrekken bij de belastingaangifte. Ook betaal je geen vermogensbelasting over deze spaarrekening. Als het bedrag op je normale spaarrekening boven de € 57.000 komt (box 3), betaal je daarover vermogensbelasting.

Hoe zit het met belasting?

Als je gaat pensioensparen, dan heb je een aantal fiscale voordelen. Hierboven heb je kunnen lezen dat je dus geen vermogensbelasting hoeft te betalen over deze spaarrekening, ongeacht of het bedrag op deze rekening boven de grens van box 3 komt of niet. Je gaat pas belasting betalen op het moment dat je spaargeld periodiek wordt uitgekeerd. Je spaart dus belastingvrij.

Daarnaast kun je je inleg jaarlijks aftrekken bij je belastingaangifte. Let wel dat je inleg niet hoger mag zijn dan je jaarruimte of reserveringsruimte. Dit is het verschil tussen hoeveel pensioen je per jaar opbouwt en hoeveel pensioen je jaarlijks mag opbouwen. Leg je minder dan dit verschil per jaar in, dan mag je dit als aftrekpost aangeven op je aangifte waardoor deze dus lager uitvalt.

De belastingheffing op je pensioenspaarrekening en de rente die je daarop ontvangt, wordt pas toegepast zodra je het geld opneemt. Zodra je met pensioen gaat, kom je vaak ook in een lagere belastingschijf terecht, waardoor je dus minder inkomstenbelasting gaat betalen. Je betaalt uiteindelijk dus minder belasting over het uitgekeerde geld dat van je spaarrekening afkomstig is.

Wat zijn de alternatieven voor pensioensparen?

Je kunt op meer manieren geld opzij zetten voor je pensioen dan alleen via pensioensparen. Hieronder hebben we een aantal alternatieven voor je op rij gezet als je wilt sparen voor een aanvullend pensioen en waar je rekening mee moet houden per alternatief.

Je hypotheek aflossen

Als je je hypotheek eerder aflost, heb je meer bestedingsruimte. Bij het afsluiten van je hypotheek spreek je een vast bedrag af dat je maandelijks betaalt aan je bank. Los je tussentijds extra af, dan betaal je een lager bedrag per maand. Hierdoor hou je dus meer geld over om te besteden aan andere dingen. Wanneer je je hypotheek deels of helemaal afgelost hebt, betaal je geen rente meer over het afgeloste bedrag.

Beleggen

Door te beleggen investeer je met het doel om over een lange termijn positief rendement te behalen. Als je het goed aanpakt bouw je dus een mooi spaarpotje op voor later. Je kunt zelf beleggen of je kunt dit door een derde partij laten doen. Met beleggen loop je wel risico dat je ingelegde geld minder waard wordt. Dit gebeurt als het aandeel, de obligatie of het product het niet goed doet op de beurs. Heb je een belegging lopen, dan is het dus verstandig om de beurs goed in de gaten te houden. Zo kun je hier snel op inspelen.

Banksparen

Je kunt ervoor kiezen om via een normale spaarrekening te gaan sparen. Het nadeel hierbij is tegenwoordig wel dat je relatief weinig rente ontvangt over het totale bedrag op de rekening en dat je vermogensbelasting betaalt wanneer je meer dan € 57.000 op je spaarrekening hebt. Ook is een spaarrekening vrij opneembaar, wat kan betekenen dat je je geld eerder opmaakt.

Werken naast je pensioen

Tot slot kun je ervoor kiezen om naast je pensioen parttime te blijven werken. Hiermee verzeker je extra inkomen. Wel betaal je hier natuurlijk inkomstenbelasting over, maar doordat je minder verdient, betaal je hierover relatief weinig belasting, omdat je in een lagere belastingschijf zit. Werken naast je pensioen betekent wel dat je minder vrije tijd hebt.

Hoe begin ik met pensioensparen?

Eenvoudig gezegd begin je met pensioensparen door een pensioenspaarrekening te openen, maar er zijn een aantal zaken die je daarbij goed op een rij moet hebben. Let allereerst op de hoogte van jouw toekomstige pensioen en bereken je jaarruimte zodat je precies weet hoeveel je per jaar mag storten naar je rekening. De hoogte van je pensioen check je eenvoudig op de site Mijnpensioenoverzicht.

Kijk ook wanneer je met pensioen wilt gaan en of je huidige werkgever een pensioenplan aanbiedt. Wil je vervroegd met pensioen of biedt jouw werkgever geen pensioenplan, dan is het verstandig om meer te sparen.

Heb je al deze informatie overzichtelijk op een rij gezet, dan kun je gaan oriënteren waar je wilt gaan pensioensparen. Let hierbij op de eenmalige en eventueel maandelijkse kosten die dit met zich meebrengt. Heb je een geschikte partij gevonden? Dan is het openen van een rekening vaak een kwestie van een paar minuten. Vul de gevraagde gegevens in, upload de nodige documenten en wacht af tot je aanvraag is goedgekeurd.

Wil je meer weten over pensioensparen of welke vorm van sparen voor een aanvullend pensioen het beste aansluit bij jouw inkomen, dan raden we je aan om een gesprek aan te gaan met een onafhankelijk financieel adviseur. Deze kan jou een passend advies geven en zo kun je ervoor zorgen dat jij straks optimaal kunt genieten van je pensioen.

Veelgestelde Vragen

Pensioensparen is het opbouwen van een aanvullend pensioen op en zorg je ervoor dat jij straks probleemloos kunt leven van je pensioen. Hiermee zet je jaarlijks een bedrag opzij tot de dag dat jij met pensioen gaat. Zodra je de pensioengerechtigde leeftijd bereikt hebt, ontvang je naast je AOW-uitkering een vast bedrag per maand. Tijdens het sparen kun je je spaargeld niet opnemen.

Van alleen een AOW-uitkering kun je waarschijnlijk niet comfortabel leven. Daarom is het verstandig om extra geld opzij te zetten, zodat je meer hebt om van rond te komen. Kies je voor pensioensparen, dan heb je als extra voordeel dat dit belastingvrij is tot de dag dat het geld aan jou wordt uitgekeerd. Je betaalt in tegenstelling tot een normale spaarrekening geen vermogensbelasting, ook al staat er meer dan € 57.000 op je pensioenspaarrekening.

Dit is voor iedereen natuurlijk anders, maar wil je zeker zijn van een comfortabel pensioen, dan kun je niet vroeg genoeg beginnen met het sparen voor je pensioen. Hoe eerder je begint, hoe meer geld je opzij kunt zetten om straks comfortabel van te kunnen leven.

Dat hangt ervan af hoe je spaart. Open je een pensioenspaarrekening, dan ben je vrijgesteld van vermogensbelasting en kun je het bedrag dat je jaarlijks naar je rekening stort aftrekken van de belastingaangifte. Spaar je zelf via beleggingen of een ‘normale’ spaarrekening, dan moet je wel vermogensbelasting betalen. Om een advies te ontvangen dat persoonlijk bij jou past, kun je het beste contact opnemen met een financieel adviseur.

Geschreven door

Michel

Michel van der Sterren, een ervaren ondernemer in persoonlijke financiën en online marketing, deelt praktische kennis en innovatieve strategieën voor geldzaken. Zijn toegankelijke artikelen bieden inzicht voor investeerders van alle niveaus. Met een creatieve geest en sterke interesse in geldbeleid, helpt Michel je een betere money mindset te ontwikkelen voor een sterker financieel leven. Heb je vragen of opmerkingen? Volg Michel dan op LinkedIn .

Deel dit bericht:

Meer leuke artikelen

Transitievergoeding
Persoonlijke Financiën
Charlotte

Heb ik recht op Transitievergoeding?

Een transitievergoeding, ook wel een gouden handdruk of ontslagvergoeding genoemd. Wellicht dat je er wel eens van hebt gehoord, maar wat is het precies? Wist je bijvoorbeeld dat met de

Lees verder
Nasdaq 100 Aandelen
Beleggen
Michel

Wat is de NASDAQ 100 Index?

Wil je graag investeren in de NASDAQ? Dan kun je overwegen om aandelen van bedrijven in de NASDAQ-100 index te kopen. Deze index bevat de 100 grootste bedrijven die je

Lees verder

Disclaimer voor onze Calculators

Beste lezer,

Bedankt voor het gebruiken van onze online calculator, een handige tool ontworpen om jouw financiële planning een stuk eenvoudiger te maken. Voordat je begint, willen we enkele belangrijke punten met je delen. Onze missie is om je te informeren en te ondersteunen op je financiële reis, en daar hoort ook bij dat we duidelijk zijn over de werking en beperkingen van deze tool.

Wat doet onze calculator precies? Met deze calculator kun je een schatting krijgen van de mogelijke leenkosten, inclusief rentes en aflossingen, gebaseerd op de informatie die je invoert. Klinkt handig, toch? We hopen dat het je helpt om beter inzicht te krijgen in je potentiële lening.

Maar let op: De resultaten van deze calculator zijn slechts schattingen. Waarom? Omdat de werkelijke kosten van een lening beïnvloed kunnen worden door verschillende factoren die buiten de scope van deze calculator vallen, zoals bijvoorbeeld je kredietwaardigheid, de specifieke voorwaarden van de leningaanbieder, en veranderingen in rentetarieven.

Waarom is dit belangrijk voor jou? Omdat we willen dat je goed geïnformeerd beslissingen neemt. Financiën kunnen complex zijn, maar door heldere en eenvoudige informatie te verstrekken, streven we ernaar om je te helpen navigeren door de wereld van persoonlijke financiën. Deze calculator is een startpunt, geen eindstation.

Wat moet je nog meer weten? Hoewel we ons best doen om accurate en up-to-date informatie te verstrekken, kunnen we geen garanties bieden over de nauwkeurigheid van de resultaten. De financiële wereld is altijd in beweging, en wat vandaag waar is, kan morgen veranderen.

Heb je zorgen of vragen? Dat is volkomen normaal. Als je twijfels hebt of meer gedetailleerde informatie wenst, adviseren we je om contact op te nemen met een financieel adviseur. Zij kunnen je voorzien van persoonlijk advies dat aansluit bij jouw unieke situatie.

Deze disclaimer is bedoeld om duidelijkheid te verschaffen over de beperkingen en het juiste gebruik van de online geld lenen calculator. Het is geen financieel advies. Voor persoonlijk advies raden we aan om een professionele adviseur te raadplegen.